A rápida mudança de rosto e a tecnização do setor de empréstimos com dia de pagamento

A rápida mudança de rosto e a tecnização do setor de empréstimos com dia de pagamento

A interrupção digital e as pressões regulatórias estão definidas para continuar moldando o setor de empréstimos com dia de pagamento. Credores tradicionais, como bancos e players não tradicionais, também estão alterando o cenário.

Fintech no setor de empréstimos com dia de pagamento

O setor de fintech há muito tempo se interessa pelo espaço para empréstimos com dia de pagamento. App Earnin – fundado em 2013 e apoiado por investidores como Andreessen Horowitz e Spark Capital, que atendem à demanda real de empréstimos emergenciais ao consumidor.

O Earnin foi desenvolvido para permitir que os usuários acessem seus salários no momento em que saem do trabalho, e o aplicativo comercializa seu produto como um adiantamento em salários e não como um empréstimo. Ele permite que os usuários retirem até US $ 100 por dia e de US $ 50 a US $ 1.000 por período de pagamento, e nunca mais do que realmente fazem em um determinado período de pagamento.

O ganho difere dos tradicionais empréstimos do dia de pagamento porque usa dados de localização para determinar quanto seus usuários trabalham e quanto ganham. Quando seus usuários recebem seu pagamento, o aplicativo deduz dinheiro automaticamente das contas dos usuários.

O aplicativo solicita aos usuários uma gorjeta de cerca de 10% do valor do empréstimo, em vez de cobrar juros ou taxas. Outros aplicativos semelhantes incluem o Even, que oferece um recurso de pagamento avançado chamado Instapay e cobra uma taxa mensal em vez de pedir uma gorjeta.

Pressões regulatórias

Embora aplicativos como o Earnin pareçam mais éticos, eles atraem interesse e preocupações regulatórias sobre empréstimos predatórios.

O Earnin foi intimado pelo Departamento de Serviços Financeiros de Nova York porque sua política de gorjeta pode levar a taxas percentuais anuais efetivamente altas. Como os usuários que não dão gorjeta não podem emprestar mais de US $ 100, o aplicativo retém logins, senhas e outros detalhes da conta bancária, com suas práticas sendo questionadas.

Portanto, embora esses tipos de aplicativos possam funcionar efetivamente como credores do dia de pagamento, eles se definem de maneira diferente e operam fora dos limites das regulamentações convencionais de empréstimos, incluindo aqueles que proíbem o pagamento em 15 estados dos EUA.

Por exemplo, Earnin diz que não está sujeito às regras federais sobre empréstimos do dia de pagamento que exigem que os credores paguem para que os consumidores possam reembolsar o dinheiro emprestado, ou outra regra que exija que os credores divulguem sua taxa de juros anual.

Por enquanto, no entanto, aplicativos baseados em dicas como o Earnin podem ser seguros, com o Consumer Financial Protection Bureau concordando em 2017 em isentar empresas como o Earnin de suas regras de pagamento por dia de pagamento sobre divulgação de taxa de juros e verificação da capacidade de pagamento, pois esses arranjos são improváveis. levar a danos ao consumidor.

No entanto, a Califórnia passou a limitar gorjetas e taxas cobradas por aplicativos como o Earnin e limitar o montante emprestado a metade de sua renda auferida, mas ainda não paga. Além disso, a legislatura do estado limitou as taxas de empréstimos do dia de pagamento em 36%.

Bancos voltando ao setor de empréstimos com dia de pagamento

Apesar dessas pressões regulatórias, há uma demanda real por crédito emergencial ao consumidor. Alguns bancos dos EUA reconhecem isso e querem voltar a oferecer empréstimos de curto prazo e de pequeno dólar com reguladores ansiosos por apoiar práticas legítimas de empréstimos nessa área.

Nos EUA, os empréstimos com dia de pagamento nos bancos foram praticamente eliminados por meio de medidas regulatórias em 2013, mas as regras foram flexibilizadas para os bancos em 2018. Dada a forte demanda por empréstimos desse tipo, maior segurança regulatória para os bancos poderia oferecer aos consumidores acesso mais fácil aos produtos necessidade.

Credores do dia de pagamento girando para longe

Outros participantes bem-sucedidos do setor estão procurando se afastar dos empréstimos do dia de pagamento e migrar para o sistema bancário digital convencional.

O financiador australiano Nimble cita o alto custo de capital, bem como as pressões regulatórias, determinando sua decisão de deixar o empréstimo. O CEO da Nimble, Gavin Slater, disse que a empresa está procurando continuar atendendo o setor de empréstimos do dia de pagamento da comunidade, mas a taxas mais baixas.

Slater observou que, apesar de ter uma visão negativa dos empréstimos predatórios, a exclusão financeira era uma questão que precisava ser tratada e alguns consumidores australianos precisavam de melhor acesso ao financiamento para eventos inesperados.

Empréstimos de curto prazo e menores estão aqui para ficar

Essas quatro tendências sugerem que há uma demanda real por empréstimos menores e de curto prazo em países como os EUA e a Austrália. Como esse espaço deve ser regulado, especialmente com a fintech continuando a perturbá-lo – ainda está para ser visto. Mas uma coisa é certa, o setor bancário está em crise com os neobancos e credores competindo por um pedaço do bolo.

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